Finanziamento
Credito al consumo etico, responsabile e professionale
Non sono sinonimi e per chiarire le implicazioni di ciascun termine è necessaria una breve analisi, tenendo d'occhio anche il valore di responsabilità e tutela all'utente finale a cui Valcucine dedica particolare attenzione.
In pochi anni la concessione di credito alle famiglie ha assunto una dimensione diversa, nella direzione di un'espansione vistosa rispetto ad un recente passato; concedere credito in modo responsabile è utile all'economia: il credito al consumo ci avvicina all'Europa, consente di progredire in termine di prodotti e di processi, ma è anche uno strumento da "maneggiare con cura" perché ci possono essere dei rischi, dall'utilizzo non informato, all'uso poco consapevole.
Cosa si deve esigere da chi propone il credito al consumo?
Se si tratta con un intermediario, banca, finanziaria, mediatore punto vendita che sia, si deve esigere che rispetti le leggi, che offra prodotti adatti alle personali esigenze, che presenti informazioni chiare e complete ed infine, che il credito sia concesso a condizioni vantaggiose e che migliori la condizione personale e familiare. La parola giusta per avere tutto questo è "professionalità".
La proposta funzionale è quella confacente alle reali esigenze del richiedente;il consumatore deve ricercare il finanziamento più idoneo e confacente alle proprie necessità ed esigenze. Il credito deve quindi essere vissuto come un'opportunità e non come un rischio. Deve essere utilizzato come parte della programmazione finanziaria della famiglia.
Valcucine propone opportunità finanziarie convenzionate, da 10 anni e nel 2009 ha registrato un'incidenza del 16,68% sul totale del fatturato Italia.Questo grazie a prodotti finanziari studiati appositamente per la nostra clientela, che vengono proposti direttamente dai punti vendita Valcucine.
Le soluzioni sono diversificate anche in base all'adesione del punto vendita, quindi Vi invitiamo a contattare direttamente il venditore da Voi scelto che dopo aver valutato le vostre esigenze Vi indirizzerà nel prodotto finanziario più idoneo.
Credito al consumo finalizzato acquisto arredamento
Caratteristiche
Il prestito finalizzato è un finanziamento richiesto, presso un rivenditore autorizzato Valcucine per dilazionare il prezzo di acquisto ed è disciplinato dalla normativa sul credito al consumo.
Valcucine S.p.A., grazie alla stipula di una convenzione con una o più finanziarie è autorizzata a proporre tramite i propri rivenditori, finanziamenti rateali ai propri clienti, intervenendo con un contributo in collaborazione con il rivenditore, sul costo del denaro . L’importo, differentemente dai prestiti personali, è erogato direttamente a Valcucine S.p.A., la quale si impegna ad istruire la pratica e ad inviarla alla finanziaria che provvederà a valutare la richiesta.
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Attenzione!
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Valcucine S.p.A convenzionato (dealer)
Il convenzionato è un rivenditore di beni o servizi che, grazie alla stipula di convenzioni con una o più finanziarie, è autorizzato a proporre finanziamenti rateali ai propri clienti.
Il rivenditore si impegna ad istruire la pratica e ad inviarla alla finanziaria che provvederà a valutare la richiesta in base ai propri criteri interni di valutazione.
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Attenzione!
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Piano di ammortamento
Il prestito finalizzato prevede un tasso di interesse in genere fisso - espresso dal T.A.N (tasso annuo nominale) e T.A.E.G. (tasso annuo effettivo globale) - ed è rimborsato secondo un piano di ammortamento alla francese: rate costanti composte da una quota interessi decrescente e una quota capitale crescente; ciò consente alle banche o finanziarie di tutelarsi in quanto la maggior parte della quota interessi totale viene pagata con le prime rate.
A volte può essere concesso un periodo di preammortamento ossia un periodo iniziale del prestito nel quale è possibile non corrispondere le rate (es. prestiti con pagamento della prima rata dopo 6 mesi dall’acquisto).
Importo massimo
L'importo massimo secondo la normativa sul credito al consumo è di 30.987,41 euro per ogni singolo richiedente (con la coobbligazione e la valutazione reddittuale, si può finanziare sino a € 50.000,00) e viene versato direttamente al dealer convenzionato per dilazionare il prezzo di acquisto del bene o servizio.
Garanzie
Il prestito finalizzato, differentemente dal mutuo, non prevede la prestazione di garanzie reali (pegno o ipoteca) per cui, in alcuni casi (es: contratto di lavoro a tempo determinato, importo elevato ecc.) gli enti finanziatori potranno richiedere garanzie personali: firma di un coobbligato che si obbliga direttamente verso il creditore (banca o finanziaria) in caso di insolvenza del debitore principale.
Chi lo può richiedere
In base alla normativa sul credito al consumo il prestito personale è riservato ai consumatori e pertanto non viene concesso alle imprese o a persone che intendono finanziare la propria attività.
Chi lo può concedere
Il prestito finalizzato può essere erogato direttamente da:
- banche;
- intermediari finanziari iscritti nell'apposito albo tenuto presso l’Ufficio Italiano dei Cambi.
Il consumatore dunque, per sottoscrivere un contratto di prestito finalizzato può recarsi direttamente presso il punto vendita dei beni/servizi che intende acquistare.
Copia del documento di riconoscimento:
Soggetto avente cittadinanza italiana: può essere utilizzata la carta d'identità sia nel formato cartaceo sia in quello elettronico, e la patente di guida, sia nel formato tradizionale (tela rosa) sia in quello plastificato è importante che venga fotocopiato l'eventuale rinnovo con la scadenza.
Soggetto avente cittadinanza non italiana: può essere utilizzata la carta d'identità rilasciata da un comune italiano in tutti i formati, la patente di guida emessa da ente italiano ed il passaporto del paese di origine con allegato il certificato di residenza + copia permesso di soggiorno + utenza con residenza attuale
Copia del tesserino codice fiscale rilasciato dal Ministero delle Finanze o copia tessera sanitaria
Copia del documento di reddito
Dipendente pubblico o privato - ultima busta paga
Autonomo - Modello Unico ultimo presentato completo
Pensionato - CUD dell'anno precedente a quello di valutazione pratica
Quali sono i requisiti per poter richiedere un finanziamento?
Per poter accedere ad un finanziamento in genere occorre avere la residenza in Italia, un documento di reddito (ultima busta paga, Mod. Unico, Cud, Mod. 101) ed un contratto di lavoro a tempo indeterminato.
Esistono delle forme di finanziamento per i lavoratori atipici, alcune banche e finanziarie, valutano le richieste presentate anche da autonomi e lavoratori dipendenti con contratto a progetto.
La documentazione che viene richiesta è normalmente destinata a comprovare la fiducia e la bontà del cliente alla banca o finanziaria, di solito viene richiesto quanto segue :
- copia ultima busta paga per dipendenti;
- copia dell'ultimo Modello Unico o 730 e relativo F24 pagato per lavoratori autonomi o liberi professionisti;
Se ci si rivolge ad un intermediario è obbligatorio l'anticipo delle spese di istruttoria ?
No! Assolutamente non deve essere versato alcun anticipo, specialmente quando ci si rivolge ad un mediatore finanziario; se sono professionisti seri non percepiscono compensi/anticipi dai loro assistiti, il loro compenso matura dopo l'approvazione del prestito da parte della finanziaria, e percepiranno un compenso in percentuale in base alla somma oggetto del finanziamento.
Quanto tempo bisogna aspettare per entrare in possesso del denaro ?
Il tempo di attesa varia da qualche giorno ai 15-20 giorni, ultimamente i tempi per l'erogazione si sono sensibilmente accorciati.
Perchè mi fanno pagare di più con la prima rata ?
L'importo della prima rata è comprensivo dell'imposta di bollo di legge.
E' consentito spostare/posticipare il pagamento di una rata ?
Solo se il contratto lo prevede, in genere le rate devono essere pagate alla scadenza, il mancato o ritardato pagamento di una rata può comportare addebiti di oneri aggiuntivi.
E' possibile cambiare il tasso del finanziamento qualora il mercato presenti tassi più vantaggiosi ?
Nei finanziamenti il tasso è fisso ed è quello che viene accettato al momento della richiesta, esso non può subire variazioni fino alla scadenza del prestito.
Quale è l'importo massimo che posso richiedere ?
I prestiti personali non superano i 30.000 euro.
E' consentito estinguere anticipatamente il finanziamento ?
Una buona regola è leggere attentamente tutte le condizioni alle quali il prestito ci viene concesso, di solito viene prevista l'estinzione anticipata ed il contratto prevede le relative spese ed oneri da sostenere quando si richiede appunto l'estinzione prima del termine contrattuale; solitamente la penale è circa dell'1% sul capitale residuo.
E' possibile fare richiesta di un un nuovo finanziamento mentre ne abbiamo già uno in corso ?
Sì questo è possibile nei limiti della capienza del proprio reddito ed in funzione della parte cedibile dello stesso.
Quando si deve chiedere la coobbligazione?
La coobbligazione viene richiesta quando il richiedente non offre sufficienti garanzie per il pagamento delle rate e questo può avvenire per: reddito dichiarato basso, impegni finanziari in corso, richiesta di finanziamento con valori importanti.
Il finanziamento può essere richiesto anche da una persona giuridica (società)?
No, la richiesta per il credito al consumo può essere effettuata unicamente da persone fisiche. Per quanto riguarda il finanziamento expo, il rivenditore accorderà direttamente con la direzione commerciale le condizioni per il finanziamento e successivamente sarà contattato dall'ufficio finanziamenti per la documentazione necessaria all'avvio della pratica.
Si può richiedere un finanziamento anche con un mutuo in corso?
Si, la richiesta può essere effettuata anche con un mutuo in corso in quanto il mutuo viene garantito dall'ipoteca sull'immobile mentre il finanziamento è garantito dal documento di reddito esibito al momento della richiesta di finanziamento (busta paga, Mod. Unico, cedolino pensionistico).
Apertura linea di credito:
consiste nel mettere a disposizione di una persona fisica o giuridica, una somma (linea di credito) utilizzabile in un’unica o in più soluzioni. Chi la utilizza si impegna a restituire gli importi utilizzati e gli interessi maturati.
Apertura di credito revolving:
apertura linea di credito (appoggiata o meno a una carta di credito) nella quale il fido si ricostituisce man mano che si effettuano i rimborsi, consentendo all’utilizzatore di effettuare ulteriori spese.
ATM (Automatic Teller Machine):
sportello automatico collocato generalmente presso gli sportelli bancari che permette al titolare di una carta di credito/debito di effettuare prelievi di contanti, nonché di avere informazioni sulla propria situazione contabile.
Capitale residuo:
parte dell’importo finanziato che il debitore deve ancora rimborsare corrispondente alla quota capitale delle rate a scadere (ovvero alle rate a scadere al netto degli interessi futuri).
Carta di credito ricaricabile (carta di credito revolving):
carta di credito, utilizzabile presso tutti i negozi convenzionati con il circuito di riferimento (ad esempioMasterCard, VISA, etc), alla quale è associata una linea di credito rotativa. Consente di rateizzare i pagamenti a fronte del pagamento di un tasso di interesse variabile sul capitale utilizzato e non rimborsato al primo estratto conto.
Commissione di estinzione anticipata:
spesa aggiuntiva eventualmente chiesta al debitore per l’estinzione anticipata di un prestito, comunque per la normativa sul credito al consumo non superiore all’1% del capitale residuo.
Credit scoring:
procedura automatizzata di valutazione delle richieste di credito, basata su una serie di analisi statistiche e sulla verifica dei dati del richiedente presso diverse banche dati (Enti finalizzati alla tutela del credito, società fornitrici di dati pubblici, ecc.), nonché elementi socio economici. Il risultato di tale procedura è un indice quantitativo sintetico (credit score) utilizzato per valutare la concessione del finanziamento.
Credito revolving:
è una forma di credito che viene attuata mettendo a disposizione del cliente una determinata somma di denaro equivalente al fido, utilizzabile in una o più soluzioni, la cui disponibilità si ripristina una volta che vengono effettuati i rimborsi.
Decadenza dal beneficio del termine:
facoltà dell'ente erogante il finanziamento di esigere immediatamente l’intero debito se il debitore è divenuto inadempiente o ha diminuito per fatto proprio le garanzie concesse.
Debito residuo:
parte di un prestito che il debitore deve ancora versare al creditore.
Durata del finanziamento:
intervallo temporale concordato dal creditore e dal debitore entro cui il debitore dovrà restituire il prestito, unitamente agli interessi maturati.
Enti finalizzati alla tutela del credito:
enti che forniscono alle società aderenti (istituti bancari, finanziarie, compagnie assicurative e telefoniche,..) informazioni sulla posizione creditizia dei soggetti censiti (finanziamenti in corso, regolarità dei pagamenti, richieste di finanziamento), riassunte in una scheda nota come “rapporto di credito”.
Erogazione:
atto attraverso cui il finanziatore versa a favore del debitore (nel caso di finanziamenti personali) o del rivenditore convenzionato (nel caso di finanziamenti finalizzati) l’importo concesso in prestito.
Estinzione anticipata:
facoltà di estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine concordato, eventualmente dietro pagamento di un onere aggiuntivo. In caso di estinzione anticipata al debitore viene richiesto il versamento del capitale residuo, degli interessi e, se previsto nel contratto, di una penale, che non può comunque superare la percentuale prevista per legge (nel caso del credito al consumo tale limite è indicato per legge nell’1% del capitale residuo).
Fido:
esposizione debitoria massima che un operatore economico concede ad un cliente in caso di apertura di credito o di concessione di una carta di credito.
Garanzia:
valore presentato dal debitore al finanziatore a fronte della concessione di un prestito, su cui il creditore si può rivalere in caso di insolvenza. Le garanzie possono essere reali (per esempio pegno o ipoteca su un bene fisico, come una casa o macchina) o personali (come per esempio la firma di un coobbligato, una fideiussione).
Insolvenza:
mancato o ritardato rimborso all’ente finanziatore di una o più rate da parte del debitore.
Interessi di mora:
importo, espresso in termini percentuali e concordato in fase contrattuale, che deve essere corrisposto dal debitore al creditore in caso di mancato o ritardato pagamento di una o più rate di rimborso.
Linea di credito:
somma concessa in prestito da un soggetto finanziatore (associata ad un conto corrente o ad una carta di credito), utilizzabile in un’unica o in più soluzioni e rimborsabile secondo modalità e tempi previsti contrattualmente.
Piano di ammortamento:
modello finanziario che riporta, per un’operazione di finanziamento rateale, per ogni periodo di rimborso, l’importo della rata dovuta, distinta tra quota capitale e quota interesse, il debito estinto ed il debito residuo.
PIN (Personal Identification Number):
codice di identificazione personale collegato al possesso di una carta di credito/debito. Va digitato in occasione di prelievi di denaro presso gli sportelli automatici delle banche o presso gli esercizi autorizzati, se carta di debito.
POS (Point Of Sale):
terminale collocato presso gli esercenti convenzionati che consente al negoziante di verificare la validità di una carta di credito/debito, di comunicare all’ente finanziatore l’entità della spesa da finanziare, di ricevere l’approvazione al pagamento e di emettere una ricevuta.
Quota capitale:
porzione della rata periodica di rimborso che concerne la restituzione del capitale finanziato.
Quota interessi:
porzione della rata periodica di rimborso che concerne la corresponsione degli interessi maturati sul capitale residuo.
Rata:
versamento periodico da corrispondere all’ente finanziatore come rimborso del finanziamento ricevuto, comprensivo sia della quota capitale che della quota di interessi maturata.
Rata minima:
prevista per le carte di credito revolving, è l’importo minimo che il debitore è tenuto a rimborsare mensilmente come copertura del debito residuo. Generalmente espressa come importo o come percentuale del fido o dell’esposizione debitoria; in ogni caso è stabilita in modo tale che almeno la quota interessi sia sempre rimborsata interamente.
Rischio di credito:
Rischio che un debitore non mantenga la promessa di pagamento e diventi insolvente nei confronti dell’ente finanziatore.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)/ISC (Indicatore Sintetico di Costo):
indice, espresso in termini percentuali, con due cifre decimali e su base annua, del costo complessivo del finanziamento. Comprende gli oneri accessori quali spese di istruttoria, spese di apertura pratica. Esclude le spese di incasso delle rate e le spese assicurative laddove non imposte dal creditore.
TAN (Tasso Annuo Nominale):
il TAN è il tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato dagli istituti finanziari all’importo lordo del finanziamento. Viene utilizzato per calcolare, a partire dall’ammontare finanziato e dalla durata del prestito, la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore e che, sommata alla quota capitale, andrà a determinare la rata di rimborso. Nel computo del TAN non entrano oneri accessori quali spese e imposte.
TEGM(Tasso Effettivo Globale Medio):
il TEGM rappresenta il tasso effettivo globale medio degli interessi praticati annualmente dalle banche e dagli intermediari finanziari per operazioni della stessa natura ed è comprensivo di commissioni, di remunerazioni a qualsiasi titolo e spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all’erogazione del credito. Il TEGM, maggiorato della metà, serve alla determinazione degli interessi usurari.
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Pandino
